کریڈٹ کارڈ کا قرض جلدی کیسے اتاریں

صرف کم از کم ادائیگی آپ کو کیوں پھنسائے رکھتی ہے

ہر مہینے کارڈ کمپنی اس بیلنس پر سود لگاتی ہے جو آپ نے ادا نہیں کیا۔ کم از کم ادائیگی عموماً آپ کے بیلنس کا ایک چھوٹا سا حصہ ہوتی ہے۔ اس سے آپ کا اکاؤنٹ ٹھیک حالت میں رہتا ہے، لیکن یہ اس لیے رکھی جاتی ہے کہ آسانی سے ادا ہو سکے، اس لیے نہیں کہ قرض جلدی ختم ہو۔

جب آپ صرف کم از کم ادائیگی کرتے ہیں تو تین چیزیں ہوتی ہیں:

• آپ کی ادائیگی کا بڑا حصہ اس مہینے کے سود میں چلا جاتا ہے۔
• صرف تھوڑا سا حصہ اصل واجب رقم کم کرتا ہے۔
• قرض اترنے میں کئی سال لگ سکتے ہیں، اور آپ کل ملا کر ادھار لی گئی رقم سے کہیں زیادہ ادا کرتے ہیں۔

کئی ملکوں میں کارڈ اسٹیٹمنٹ پر لکھا ہوتا ہے کہ صرف کم از کم ادائیگی سے قرض اترنے میں کتنا وقت لگے گا۔ اسے تلاش کریں: یہ عدد دیکھنا اکثر وہی دھکا ہوتا ہے جس کی لوگوں کو شروع کرنے کے لیے ضرورت ہوتی ہے۔

بنیادی بات سادہ ہے: کم از کم سے اوپر ادا کی گئی ہر رقم سیدھی قرض کم کرنے میں جاتی ہے، اور اس سے اگلے مہینے لگنے والا سود بھی کم ہو جاتا ہے۔ ہر مہینے تھوڑا سا زیادہ ادا کرنا ہی اصل فرق ڈالتا ہے۔

شروع کرنے سے پہلے: پوری تصویر سامنے رکھیں

اپنے ہر کارڈ اور قرض کی فہرست بنائیں۔ ہر ایک کے لیے لکھیں:

• کارڈ یا قرض کا نام۔
• آج کی تاریخ تک کل واجب بیلنس۔
• شرح سود (اکثر سالانہ شرح کی صورت میں، جیسے APR، جو اسٹیٹمنٹ یا بینکنگ ایپ میں لکھی ہوتی ہے)۔
• کم از کم ماہانہ ادائیگی۔
• ادائیگی کی آخری تاریخ۔

اس کے بعد معلوم کریں کہ آپ ہر مہینے کل کتنا ادا کر سکتے ہیں۔ بجٹ کیلکولیٹر میں اپنی آمدنی اور ضروری خرچ ساتھ ساتھ دیکھیں۔ ضروری خرچوں اور تھوڑی سی حفاظتی رقم کے بعد جو بچتا ہے، وہی رقم قرض اتارنے میں لگائی جا سکتی ہے۔

پہلے تھوڑی سی حفاظتی رقم رکھیں

اگر آپ کے پاس بالکل بچت نہیں، تو ایک اچانک بل آپ کو دوبارہ کارڈ کی طرف دھکیل سکتا ہے۔ بہت سے مالی ماہرین مشورہ دیتے ہیں کہ قرض اتارتے ہوئے ایک چھوٹی سی ابتدائی حفاظتی رقم رکھیں، چاہے وہ چند ہفتوں کے ضروری خرچ جتنی ہی ہو۔ ہماری ایمرجنسی فنڈ گائیڈ بتاتی ہے کہ یہ کیسے بنائیں۔

ہر کم از کم ادائیگی ہمیشہ کریں

جو بھی طریقہ چنیں، ہر کارڈ پر ہر مہینے وقت پر کم از کم ادائیگی ضرور کریں۔ ادائیگی چھوٹنے سے لیٹ فیس، زیادہ شرح سود اور کریڈٹ ریکارڈ خراب ہونے کا خطرہ ہوتا ہے۔ کم از کم ادائیگی کو آٹومیٹک کر دینا یہ یقینی بنانے کا آسان طریقہ ہے کہ یہ کبھی نہ چھوٹے۔

ایولانچ طریقہ: سب سے زیادہ سود والا پہلے

ایولانچ طریقے میں آپ ہر کارڈ پر کم از کم ادائیگی کرتے ہیں، پھر ساری اضافی رقم اس کارڈ پر لگاتے ہیں جس کی شرح سود سب سے زیادہ ہو۔ جب وہ کارڈ ختم ہو جائے تو جو رقم اس پر دے رہے تھے وہ اگلے سب سے زیادہ شرح والے کارڈ پر لگا دیتے ہیں، اور اسی طرح آگے۔

لوگ اسے کیوں چنتے ہیں

• عموماً اس میں کل سود سب سے کم دینا پڑتا ہے، کیونکہ سب سے مہنگا قرض پہلے ختم ہوتا ہے۔
• اگر آپ اس پر قائم رہیں تو عموماً سب سے کم وقت میں قرض سے جان چھوٹتی ہے۔

نقصان

• اگر سب سے زیادہ سود والے کارڈ کا بیلنس بھی بڑا ہو تو کسی کارڈ کو صفر تک پہنچتے دیکھنے میں مہینوں لگ سکتے ہیں۔ کچھ لوگ اس انتظار میں ہمت ہار دیتے ہیں۔

اسنو بال طریقہ: سب سے کم بیلنس والا پہلے

اسنو بال طریقے میں آپ ہر کارڈ پر کم از کم ادائیگی کرتے ہیں، پھر ساری اضافی رقم اس کارڈ پر لگاتے ہیں جس کا بیلنس سب سے کم ہو، چاہے اس کی شرح سود کچھ بھی ہو۔ جب وہ ختم ہو جائے تو اس کی ادائیگی اگلے سب سے کم بیلنس والے کارڈ میں جوڑ دیتے ہیں۔ آپ کی ادائیگی ڈھلوان پر لڑھکتے برف کے گولے کی طرح بڑھتی جاتی ہے۔

لوگ اسے کیوں چنتے ہیں

• جلدی کامیابیاں نظر آتی ہیں۔ شروع میں ہی پورا کارڈ ختم کرنا اچھا لگتا ہے اور عادت پکی ہوتی ہے۔
• کم کارڈز کا مطلب ہے کم تاریخیں یاد رکھنا اور کم ذہنی بوجھ۔

نقصان

• کل سود زیادہ دینا پڑ سکتا ہے، کیونکہ زیادہ شرح والا کارڈ بعد کے لیے رہ سکتا ہے۔

اگر آپ کے کارڈز کی شرح سود ملتی جلتی ہو تو دونوں طریقوں کا نتیجہ اکثر قریب قریب ہوتا ہے۔ شرحوں میں فرق جتنا زیادہ ہو، ایولانچ سے اتنی ہی زیادہ بچت ہوتی ہے۔

ایک مثال

یہ ایک سادہ، فرضی مثال ہے۔ اعداد صرف سمجھانے کے لیے ہیں، اس لیے انہیں اپنی کرنسی میں پڑھیں، چاہے وہ روپے ہوں، ڈالر، پاؤنڈ یا درہم۔

ایک گھرانے کے پاس تین کارڈ ہیں اور وہ قرض اتارنے کے لیے کل 800 ماہانہ دے سکتا ہے:

• کارڈ A: بیلنس 1,000، شرح سود 18% سالانہ، کم از کم 30۔
• کارڈ B: بیلنس 4,000، شرح سود 30% سالانہ، کم از کم 120۔
• کارڈ C: بیلنس 2,500، شرح سود 22% سالانہ، کم از کم 75۔

کم از کم ادائیگیاں مل کر 225 بنتی ہیں، اس لیے ہر مہینے 575 اضافی بچتے ہیں۔

ایولانچ کی ترتیب

پہلے کارڈ B (30%)، پھر کارڈ C (22%)، پھر کارڈ A (18%)۔ اضافی 575 کارڈ B پر جاتے ہیں، جو سب سے مہنگا ہے۔ پہلا کارڈ ختم ہونے میں زیادہ وقت لگتا ہے، لیکن مجموعی طور پر کم سود بنتا ہے۔

اسنو بال کی ترتیب

پہلے کارڈ A (سب سے کم بیلنس)، پھر کارڈ C، پھر کارڈ B۔ اضافی 575 کے ساتھ کارڈ A تقریباً دو مہینوں میں ختم ہو جاتا ہے۔ اس سے اس کی 30 کی کم از کم ادائیگی فارغ ہو جاتی ہے، اس لیے اب گھرانہ ہر مہینے کارڈ C پر 680 لگاتا ہے، اور اسی طرح آگے۔

اس مثال میں ایولانچ سے عموماً زیادہ سود بچے گا، کیونکہ کارڈ B کی شرح باقیوں سے کہیں زیادہ ہے۔ اسنو بال دوسرے مہینے میں ہی ایک کامیابی دے دیتا ہے۔ دونوں طریقے گھرانے کو قرض سے نکال دیتے ہیں، بشرطیکہ وہ ہر مہینے 800 دیتے رہیں اور نئے خرچ کارڈ پر نہ ڈالیں۔

آپ کو کون سا طریقہ چننا چاہیے؟

کوئی ایک درست جواب نہیں۔ بہترین طریقہ وہی ہے جس پر آپ مہینہ در مہینہ قائم رہ سکیں۔

• اگر آپ کو اعداد سے حوصلہ ملتا ہے اور آپ سب سے کم سود دینا چاہتے ہیں تو ایولانچ آپ کے لیے ٹھیک ہو سکتا ہے۔
• اگر آگے بڑھتے رہنے کے لیے آپ کو پیش رفت نظر آنا ضروری ہے، یا بہت سے کارڈز سے آپ گھبرا جاتے ہیں، تو اسنو بال آپ کے لیے ٹھیک ہو سکتا ہے۔
• کچھ لوگ دونوں کو ملا لیتے ہیں: جلدی کامیابی کے لیے پہلے ایک بہت چھوٹا کارڈ ختم کرتے ہیں، پھر سب سے زیادہ سود والے پر آ جاتے ہیں۔

ادائیگی کے لیے اضافی پیسے نکالنے کے طریقے

• سبسکرپشن آڈٹ کریں اور جو بچے وہ قرض میں ڈالیں۔
• بے سوچے خریداری جیسے فضول خرچ کم کریں۔ ہماری گائیڈ بے سوچے خریداری کیسے روکیں اس میں مدد کر سکتی ہے۔
• کوئی بونس، تحفے میں ملے پیسے یا ٹیکس ریفنڈ اسی کارڈ پر لگائیں جسے پہلے ختم کرنا ہے۔
• اپنی کارڈ کمپنی سے پوچھیں کہ کیا وہ شرح سود کم کر سکتی ہے۔ جواب نہیں بھی ہو سکتا ہے، لیکن پوچھنے میں کوئی خرچ نہیں۔

کچھ لوگ قرض کو کم شرح والے آپشن پر منتقل کرنے کا بھی سوچتے ہیں، جیسے بیلنس ٹرانسفر یا کئی قرضوں کو ملا کر ایک لون۔ یہ بعض صورتوں میں مدد دے سکتے ہیں، لیکن اکثر ان کے ساتھ فیس، وقت کی حد یا شرائط ہوتی ہیں، اور یہ ہر ملک میں بہت مختلف ہیں۔ شرائط غور سے پڑھیں، اور اگر یقین نہ ہو تو اپنے ملک میں قرض کے بارے میں مشورہ دینے والی کوئی مفت، غیر منافع بخش سروس آپ کو آپشنز سمجھا سکتی ہے۔

قرض کو واپس آنے سے روکیں

کارڈ کا قرض اتارنا تبھی فائدہ دیتا ہے جب بیلنس دوبارہ نہ بڑھے۔ جب تک آپ قرض اتار رہے ہیں:

• نئے خرچ کے لیے کارڈز کا استعمال بند کر دیں، اگر ممکن ہو۔ روزمرہ خرچ کے لیے نقد یا ڈیبٹ کارڈ استعمال کریں۔
• ماہانہ بجٹ رکھیں تاکہ ہر خرچ کی جگہ طے ہو، اور ہر مہینے کیلکولیٹر میں اس کا جائزہ لیں۔
• اہم مرحلوں پر خوشی منائیں، چھوٹے اور کم خرچ طریقوں سے، جیسے کارڈ صفر ہونے پر گھر میں فیملی کے ساتھ اچھا کھانا۔
• قرض ختم ہونے کے بعد وہی رقم ادا کرتے رہیں، لیکن اپنی بچت میں۔ آپ پہلے ہی اس رقم کے بغیر گزارا کرنے کے عادی ہو چکے ہیں۔

اگر کبھی ایسا ہو کہ آپ کم از کم ادائیگی بھی نہ کر سکیں تو جلد اپنی کارڈ کمپنی سے رابطہ کریں اور مشکل حالات کے لیے دستیاب سہولتوں کے بارے میں پوچھیں، اور قرض کے بارے میں کسی مفت مشاورتی سروس سے بات کرنے پر غور کریں۔ جلد مدد مانگنے سے عموماً زیادہ راستے کھلے رہتے ہیں۔

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

متعلقہ گائیڈز

• ایمرجنسی فنڈ میں کتنے پیسے ہونے چاہییں؟
• سبسکرپشن آڈٹ: جو استعمال نہیں ہوتا اسے ڈھونڈیں اور کینسل کریں
• بے سوچے خریداری (اور پچھتاوے والی آن لائن شاپنگ) کیسے روکیں