گائیڈ · 7 منٹ کی پڑھائی
غیر مستقل آمدنی میں بچت کیسے کریں (چاہے آمدنی کم ہو)
اگر آپ ٹیکسی چلاتے ہیں، چھوٹی دکان چلاتے ہیں، کمیشن پر کام کرتے ہیں، آن لائن چیزیں بیچتے ہیں، دیہاڑی یا موسمی کام کرتے ہیں، یا فری لانس کرتے ہیں، تو آپ یہ احساس جانتے ہیں۔ ایک مہینہ اچھا جاتا ہے، اگلا تنگ۔ بل، کرایہ اور اسکول فیس ہر مہینے ایک ہی دن آتے ہیں، لیکن آپ کے پیسے نہیں۔
بجٹ کے زیادہ تر مشورے مقررہ تنخواہ کو سامنے رکھ کر دیے جاتے ہیں۔ یہ گائیڈ باقی سب کے لیے ہے۔ آپ سیکھیں گے کہ اپنے سب سے کم آمدنی والے مہینوں کے حساب سے منصوبہ کیسے بنائیں، اتار چڑھاؤ کو کیسے ہموار کریں، اور غیر مستقل آمدنی میں بچت کیسے کریں، چاہے رقمیں چھوٹی ہوں۔ مالیات کا کوئی پس منظر ضروری نہیں۔ بس چند واضح اصول چاہئیں جو آپ ہر مہینے دہرا سکیں۔
غیر مستقل آمدنی کے لیے الگ منصوبہ کیوں چاہیے
مقررہ تنخواہ میں آپ ہر مہینے ایک ہی رقم کے حساب سے خرچ کی منصوبہ بندی کر سکتے ہیں۔ غیر مستقل آمدنی میں ایسی کوئی رقم ہوتی ہی نہیں۔ اگر آپ اچھے مہینے کے حساب سے منصوبہ بنائیں تو برا مہینہ ایک خلا چھوڑ جاتا ہے۔ اگر پیسے آتے ہی کھلے ہاتھ سے خرچ کریں تو کام مندا ہونے پر کچھ نہیں بچتا۔
حل یہ نہیں کہ ہر مہینے ایک جتنا کمائیں۔ یہ اکثر آپ کے بس میں نہیں ہوتا۔ حل یہ ہے کہ اپنا خرچ ایک جیسا رکھیں، اور اتار چڑھاؤ کو بچت کی حفاظتی رقم سنبھالے۔ اسے یوں سمجھیں کہ آپ ایک ایسے ڈبے سے خود کو باقاعدہ “تنخواہ” دیتے ہیں جسے آپ کی غیر مستقل آمدنی بھرتی ہے۔
قدم 1: اپنا بنیادی بجٹ نکالیں
بنیادی بجٹ وہ کم سے کم رقم ہے جس میں آپ کا گھرانہ ایک مہینہ گزار سکے۔ اس میں صرف ضرورتیں شامل ہیں، شوق کی چیزیں نہیں۔
- کرایہ یا گھر کے اخراجات
- بنیادی راشن
- بجلی، گیس، پانی اور فون
- کام پر آنے جانے کا کرایہ
- اسکول فیس اور ضروری دوائیں
- کسی بھی قرض کی کم از کم ادائیگیاں
انہیں جمع کریں۔ یہ آپ کا بنیادی بجٹ ہے۔ یہ رقمیں بجٹ کیلکولیٹر میں ڈالیں تاکہ سب ایک جگہ صاف نظر آئیں۔
کم آمدنی والے مہینے کی رقم معلوم کریں
اس کے بعد پچھلے چھ سے بارہ مہینوں کی آمدنی دیکھیں۔ اوسط نہیں، اپنے سب سے کم آمدنی والے مہینے تلاش کریں۔ کم آمدنی والے مہینے کے حساب سے منصوبہ بنانا اوسط کے حساب سے بنانے سے زیادہ محفوظ ہے، کیونکہ اوسط برے مہینوں کو چھپا لیتی ہے۔
اگر کم آمدنی والے مہینے کی رقم آپ کا بنیادی بجٹ پورا کر دیتی ہے تو آپ مضبوط بنیاد پر کھڑے ہیں۔ اگر نہیں، تو نیچے دیے گئے خرچ کم کرنے اور حفاظتی رقم بنانے کے قدم آپ کی پہلی ترجیح ہیں۔
قدم 2: خود کو ایک مستقل “تنخواہ” دیں
یہ اس طریقے کی جان ہے۔ پیسے آتے ہی خرچ کرنے کے بجائے، ساری آمدنی پہلے ایک جگہ بھیجیں، اور پھر ہر مہینے خود کو ایک مقررہ رقم دیں۔
- ایک جمع کرنے والا ڈبہ رکھیں۔ یہ الگ بینک اکاؤنٹ، سیونگز اکاؤنٹ، ایسا موبائل والیٹ جس سے آپ خرچ نہیں کرتے، یا اگر آپ کو نقد ملتا ہے تو گھر میں نام لکھا لفافہ بھی ہو سکتا ہے۔
- ساری آمدنی اسی میں جائے۔ ہر ادائیگی، ٹپ یا بکری کے پیسے پہلے اسی ڈبے میں جائیں۔
- خود کو ہر بار ایک جتنی رقم دیں۔ مہینے میں ایک بار، یا اگر بہتر لگے تو ہفتے میں ایک بار، اپنے بنیادی بجٹ کی رقم خرچ والے اکاؤنٹ میں منتقل کریں۔
- اضافی رقم ڈبے میں رہے۔ اچھے مہینے میں اضافی رقم وہیں رہتی ہے۔ مندے مہینے میں یہی ڈبہ آپ کی “تنخواہ” پوری کرتا ہے۔
شروع میں ڈبہ چھوٹا ہوگا۔ یہ عام بات ہے۔ ہر اچھا مہینہ اسے تھوڑا مضبوط کرتا ہے، اور جلد ہی مندا مہینہ بحران نہیں رہتا۔
قدم 3: سب سے پہلے حفاظتی رقم بنائیں
غیر مستقل آمدنی والوں کے لیے نقد حفاظتی رقم تنخواہ داروں سے بھی زیادہ اہم ہے۔ یہی آپ کو کام کم ہونے پر بھی خود کو ایک جتنی رقم دیتے رہنے کے قابل بناتی ہے۔
بہت سے مالی ماہرین تین سے چھ مہینے کے ضروری خرچ جتنے ایمرجنسی فنڈ کا مشورہ دیتے ہیں۔ غیر مستقل آمدنی میں کچھ لوگ اوپری حد یا اس سے بھی زیادہ کا ہدف رکھتے ہیں۔ اگر یہ پہنچ سے باہر لگے تو چھوٹے سے شروع کریں:
- پہلا ہدف: بنیادی بجٹ کا ایک ہفتہ۔
- اگلا ہدف: پورا ایک مہینہ۔
- پھر: تین مہینے اور اس سے آگے کی طرف بڑھتے رہیں۔
ہر قدم اگلے برے مہینے کا ڈر تھوڑا کم کر دیتا ہے۔ یہ رقم کسی محفوظ جگہ رکھیں جہاں سے آسانی سے نکالی جا سکے، لیکن اتنی آسانی سے بھی نہیں کہ روزمرہ چیزوں پر خرچ ہو جائے۔
قدم 4: اچھے مہینوں سے بچت کریں
کم آمدنی میں ہر مہینے ایک مقررہ رقم بچانا ناممکن لگ سکتا ہے۔ غیر مستقل کمانے والوں کے لیے بہتر اصول یہ ہے کہ بنیادی بجٹ سے اوپر کی ہر رقم کا ایک حصہ بچائیں۔
اضافی رقم کی آسان تقسیم
جب کسی مہینے آمدنی آپ کے بنیادی بجٹ سے زیادہ ہو، تو اضافی رقم بانٹ دیں۔ مثلاً:
- آدھی حفاظتی رقم یا ایمرجنسی فنڈ میں
- کچھ حصہ لمبے عرصے کے مقاصد کے لیے، جیسے اسکول کے خرچ، کوئی تہوار، یا کام کے اوزار
- تھوڑا سا حصہ کسی پسندیدہ چیز پر خرچ کرنے کے لیے
تقسیم کیسے کرنی ہے یہ آپ پر ہے۔ اصل بات یہ ہے کہ یہ پیسے آنے سے پہلے طے ہو، تاکہ کوئی بڑی ادائیگی چپکے سے غائب نہ ہو جائے۔ تھوڑی سی خوشی کی گنجائش رکھنے سے آپ لمبے عرصے تک منصوبے پر قائم رہتے ہیں۔
چھوٹی رقمیں بھی اہم ہیں
اگر آپ ہر ادائیگی سے بس چند سکے یا نوٹ ہی بچا سکیں، تو یہ بھی بنانے کے لائق عادت ہے۔ خریداری کی رقم راؤنڈ اپ کرنا، کھلے پیسے بچانا، یا ہر بکری کا ایک چھوٹا مقررہ حصہ الگ رکھنا سال بھر میں اچھی خاصی رقم بنا سکتا ہے۔
قدم 5: یکمشت خرچوں اور ٹیکس کی منصوبہ بندی کریں
غیر مستقل کمانے والوں کو اکثر ایسے خرچوں کا سامنا ہوتا ہے جو ہر مہینے نہیں آتے: سالانہ فیسیں، اسکول داخلے، گاڑی کی مرمت، تہواروں کا خرچ، اور بہت سے ملکوں میں انکم ٹیکس جو آمدنی سے خود بخود نہیں کٹتا۔
- اپنے سالانہ خرچوں کی فہرست بنائیں۔ ہر ایک کو بارہ سے تقسیم کریں اور اتنی رقم ہر مہینے الگ ڈبے یا لفافے میں رکھیں۔
- ٹیکس کے لیے پیسے الگ رکھیں۔ اگر آپ اپنا کام کرتے ہیں تو اپنے ملک کے ٹیکس ادارے سے اپنے اوپر لاگو قوانین معلوم کریں، اور ہر ادائیگی کا ایک حصہ ٹیکس کے لیے رکھیں تاکہ ٹیکس کا بل جھٹکا نہ بنے۔
- موسموں کی منصوبہ بندی کریں۔ اگر آپ کا کام سال کے کچھ حصوں میں زیادہ ہوتا ہے، جیسے فصل کی کٹائی، سیاحت کا موسم، رمضان، دیوالی، کرسمس یا گرمیاں، تو مصروف مہینوں میں زیادہ بچائیں تاکہ مندے مہینے آرام سے گزر سکیں۔
قدم 6: خرچ کم کریں اور آمدنی کو مستحکم کریں
آپ کا بنیادی بجٹ جتنا چھوٹا ہو، باقی سب اتنا ہی آسان ہو جاتا ہے۔ ایسے باقاعدہ خرچ دیکھیں جو فیملی کو نقصان پہنچائے بغیر کم ہو سکیں:
- استعمال نہ ہونے والی سبسکرپشنز تلاش کریں۔
- کھانوں کی منصوبہ بندی کریں اور فہرست کے ساتھ خریداری کریں تاکہ راشن بجٹ قابو میں رہے۔
- جہاں ہو سکے، کمی پوری کرنے کے لیے زیادہ سود والا ادھار لینے سے بچیں۔ اس سے اگلا مندا مہینہ اور مشکل ہو جاتا ہے۔
آمدنی کی طرف، چھوٹے قدم کمائی کو زیادہ قابلِ اعتبار بنا سکتے ہیں: مستقل کلائنٹس سے ماہانہ طے شدہ معاوضہ (ریٹینر) مانگنا، بل فوراً بھیجنا، کام کم ہونے پر رابطہ کرنے کے لیے گاہکوں کی فہرست رکھنا، یا آمدنی کا کوئی دوسرا چھوٹا ذریعہ شامل کرنا۔ ان سب کی ضرورت نہیں۔ ایک یا دو بھی آپ کے مہینوں کو کم اونچا نیچا بنا سکتے ہیں۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
جب آمدنی ہر مہینے بدلے تو بجٹ کیسے بنائیں؟
اوسط نہیں، اپنے عام طور پر سب سے کم آمدنی والے مہینے کے حساب سے بجٹ بنائیں۔ پہلے ضروری خرچ پورے کریں، ساری آمدنی ایک جمع کرنے والے ڈبے میں ڈالیں، اور اس میں سے ہر مہینے خود کو ایک جتنی رقم دیں۔
غیر مستقل آمدنی میں کتنی بچت کرنی چاہیے؟
مقررہ رقم کے بجائے، بنیادی خرچ سے اوپر کی ہر کمائی کا ایک حصہ بچائیں۔ بہت سے مالی ماہرین تین سے چھ مہینے کے ضروری خرچ جتنی رقم جمع کرنے کا مشورہ دیتے ہیں، اور غیر مستقل کمانے والے اکثر اوپری حد کا ہدف رکھتے ہیں۔
اگر میری آمدنی سے بنیادی خرچ بھی پورے نہ ہوں تو کیا کروں؟
تب پہلی توجہ یہ فرق ختم کرنے پر ہو: باقاعدہ خرچ کم کرنا، آمدنی مستحکم کرنے یا بڑھانے کے طریقے ڈھونڈنا، اور یہ دیکھنا کہ کیا آپ اپنے ملک میں کسی سرکاری امداد کے اہل ہیں۔ بنیادی خرچ پورے ہونے کے بعد بچت چھوٹے سے شروع ہو سکتی ہے۔
کیا بچت کے لیے الگ اکاؤنٹ رکھنا چاہیے؟
بہت سے لوگوں کو اس سے مدد ملتی ہے۔ بچت کو خرچ کے پیسوں سے الگ رکھنا، چاہے الگ اکاؤنٹ میں، ایسے والیٹ میں جس سے آپ خرچ نہیں کرتے، یا نام لکھے لفافے میں، غلطی سے اسے استعمال کر لینے کا امکان کم کر دیتا ہے۔
متعلقہ گائیڈز
یہ گائیڈ صرف عام معلومات کے لیے ہے۔ یہ مالی، ٹیکس یا قانونی مشورہ نہیں ہے۔ اعداد و شمار مثالیں یا عام رہنما اصول ہیں؛ دیکھ لیں کہ آپ پر کیا لاگو ہوتا ہے۔