گائیڈ · 8 منٹ کی پڑھائی

کمیٹی (BC)، بینک کی بچت یا قومی بچت: کون سا بہتر ہے؟

تحریر: محمد اسحاق · آخری اپ ڈیٹ: 6 نومبر، 2026

تقریباً کسی بھی پاکستانی گھرانے سے پوچھیں کہ شادی، موٹر سائیکل یا فریج کے پیسے کیسے جمع کیے، تو کمیٹی کا ذکر ضرور آئے گا۔ کمیٹی سادہ ہے، بھروسے پر چلتی ہے اور ہر مہینے بچت پر مجبور کرتی ہے۔

لیکن کمیٹی پر کوئی منافع نہیں ملتا، اور اس میں وہ خطرے ہیں جو بینک یا قومی بچت میں نہیں۔ یہ گائیڈ تینوں کا آمنے سامنے موازنہ کرتی ہے تاکہ آپ ہر مقصد کے لیے مناسب طریقہ چن سکیں۔ یہ کسی بینک، اسکیم یا ایپ کی سفارش نہیں کرتی۔

کمیٹی، بینک یا قومی بچت: ایک نظر میں

	کمیٹی (BC)	بینک سیونگ اکاؤنٹ	قومی بچت
منافع	کوئی نہیں	ہر بینک خود طے کرتا ہے؛ اسٹیٹ بینک کم از کم شرح مقرر کرتا ہے (نیچے دیکھیں)	ہر اسکیم کی مقررہ شرح، مثلاً سیونگ اکاؤنٹ پر 10% سالانہ (21 اکتوبر 2026 سے)
منافع پر ٹیکس	کوئی نہیں	خود بخود کٹتا ہے؛ نان فائلرز دگنا دیتے ہیں	خود بخود کٹتا ہے؛ نان فائلرز دگنا دیتے ہیں
پیسے کا تحفظ	صرف ممبروں کا آپس کا بھروسہ	ڈپازٹ پروٹیکشن کارپوریشن، فی بینک فی کھاتہ دار 10 لاکھ روپے تک	سرکاری اسکیمیں، جنہیں سینٹرل ڈائریکٹوریٹ آف نیشنل سیونگز چلاتا ہے
ریکارڈ	اکثر کوئی نہیں	بینک اسٹیٹمنٹ	سرٹیفکیٹ یا اکاؤنٹ اسٹیٹمنٹ
پیسے جلدی نکالنا	صرف اپنی باری پر، یا باری بدل کر	کسی بھی وقت	اکاؤنٹ سے کسی بھی وقت؛ سرٹیفکیٹ کی جلد واپسی پر شرائط ہو سکتی ہیں
سب سے بڑی خوبی	نظم و ضبط، اور سود کے بغیر جلد یکمشت رقم	آسان رسائی	زیادہ مقررہ منافع

شرحیں اور ٹیکس کے قواعد بدلتے رہتے ہیں۔ یہاں دیے گئے اعداد نومبر 2026 میں چیک کیے گئے؛ ذرائع آخر میں دیکھیں۔

کمیٹی کیسے چلتی ہے

کچھ لوگ، اکثر رشتہ دار، پڑوسی یا ساتھ کام کرنے والے، ہر مہینے ایک طے شدہ رقم دینے پر اتفاق کرتے ہیں۔ ہر مہینے ایک ممبر کو پوری رقم ملتی ہے۔ باری قرعہ اندازی (بیلٹ) سے یا پہلے سے طے کر کے ہوتی ہے، اور جب سب کی باری آ جائے تو کمیٹی ختم ہو جاتی ہے۔

مثال

دس ممبر دس مہینے تک ہر مہینے Rs 10,000 دیتے ہیں۔ ہر مہینے ایک ممبر کو Rs 1,00,000 ملتے ہیں۔ ہر کوئی کل Rs 1,00,000 دیتا ہے اور Rs 1,00,000 واپس پاتا ہے۔ نہ کوئی سود کماتا ہے نہ دیتا ہے۔

کمیٹیاں بہت عام ہیں۔ بزنس ریکارڈر کے مطابق کرانداز کی 2019 کی ایک تحقیق میں سامنے آیا کہ پاکستان میں بچت کرنے والوں میں سے 33% کمیٹی کے ذریعے بچت کرتے ہیں اور صرف 4% کسی باقاعدہ مالیاتی ادارے میں۔

لوگ کمیٹی کیوں پسند کرتے ہیں

نظم و ضبط۔ آپ نے گروپ سے وعدہ کیا ہے۔ یہی دباؤ ان لوگوں کو بھی بچت کرواتا ہے جو ورنہ خرچ کر دیتے۔
سود نہیں۔ جن ممبروں کی باری جلدی آتی ہے، انہیں یکمشت رقم مل جاتی ہے جو وہ اگلے مہینوں میں بغیر سود کے لوٹاتے ہیں۔ بہت سے خاندانوں کے لیے مذہبی وجہ سے یہ اہم ہے۔
ضرورت کے وقت یکمشت رقم۔ اگر شادی، داخلہ فیس یا عید آنے والی ہو تو پہلی باری مانگ سکتے ہیں۔
کوئی کاغذی کارروائی نہیں۔ نہ بینک اکاؤنٹ، نہ دستاویزات، نہ کم از کم بیلنس۔

کمیٹی کے خطرے

دھوکا اور ادائیگی روکنا

سارا پیسہ لوگوں کے وعدہ نبھانے پر ٹکا ہوتا ہے۔ اگر کوئی ممبر رقم لینے کے بعد قسط دینا بند کر دے، یا کمیٹی چلانے والا غائب ہو جائے، تو باقی سب کا نقصان ہوتا ہے، اور عموماً شکایت کے لیے کوئی ریگولیٹر نہیں ہوتا۔ دسمبر 2022 میں ڈان نے رپورٹ کیا کہ کراچی میں ایک "بیلٹ کمیٹی" میں، جس میں ادائیگیوں کا کوئی تحریری ریکارڈ نہیں رکھا گیا تھا، تقریباً 200 لوگوں کے، جن میں زیادہ تر خواتین تھیں، مبینہ طور پر تقریباً 42 کروڑ روپے ڈوب گئے۔

تحریری ریکارڈ نہیں ہوتا

بہت سی کمیٹیاں نقد میں، زبانی یا ایک کاپی میں لکھ کر چلتی ہیں۔ جھگڑا ہو تو یہ ثابت کرنا مشکل ہوتا ہے کہ کس نے کیا دیا۔

مہنگائی بعد کی باریوں کی رقم کھا جاتی ہے

آخری ممبر کو بھی وہی Rs 1,00,000 ملتے ہیں جو پہلے کو ملے، مگر دس مہینے بعد۔ اگر قیمتیں سالانہ 9.6% بڑھ رہی ہوں (اکتوبر 2026 کے لیے پاکستان بیورو آف شماریات کا عدد)، تو دس مہینے بعد ملنے والے Rs 1,00,000 کی قدر آج کے پیسوں میں تقریباً Rs 92,600 رہ جاتی ہے (ہمارا حساب: Rs 1,00,000 کو 1.096 کی 10/12 طاقت سے تقسیم کیا، یعنی دس مہینے کی مہنگائی)۔ پہلے ممبر کا فائدہ ہوتا ہے؛ آخری ممبر کا خاموشی سے نقصان۔

کمیٹی میں محفوظ طریقے سے کیسے شامل ہوں

صرف ان لوگوں کے ساتھ شامل ہوں جنہیں اچھی طرح جانتے ہوں، اور ہر ممبر کا گھر یا کام کی جگہ معلوم ہو۔ سوشل میڈیا پر چلنے والی بڑی کمیٹیوں سے بہت محتاط رہیں۔
سب کچھ لکھیں۔ ایک سادہ دستخط شدہ کاغذ جس میں ہر ممبر کا نام، شناختی کارڈ نمبر، فون نمبر، ماہانہ رقم اور باری ہو، اور سب کے پاس اس کی کاپی ہو۔
نقد کے بجائے بینک ٹرانسفر یا والٹ سے ادائیگی کریں تاکہ ہر ادائیگی کا ریکارڈ رہے۔
اصول پہلے سے طے کریں: ادائیگی کی تاریخ، دیر ہونے پر کیا ہوگا، اور اگر کوئی اپنی باری کے بعد ادائیگی روک دے تو کیا ہوگا۔
رقم اپنی پہنچ کے اندر رکھیں۔ کرائے یا راشن کے پیسے سے کبھی کمیٹی نہ ڈالیں، اور کمیٹی کی قسط کے لیے کبھی ادھار نہ لیں۔
"منافع" کے وعدے سے ہوشیار رہیں۔ کمیٹی کچھ نہیں کماتی۔ جو منتظم منافع کا وعدہ کرے، وہ کچھ اور چلا رہا ہے۔

بینک کی بچت اور قومی بچت کا موازنہ

بینک سیونگ اکاؤنٹ

اسٹیٹ بینک آف پاکستان بینکوں کو پابند کرتا ہے کہ روپے کے سیونگ اکاؤنٹس پر ایک کم از کم شرحِ منافع دیں، جو اسٹیٹ بینک کے فلور (اوور نائٹ ریپو) ریٹ سے جڑی ہے۔ 27 اکتوبر 2026 سے فلور ریٹ 11% ہے، اس لیے یکم نومبر 2026 سے یہ کم از کم شرح 10.5% سالانہ ہے، ان افراد کے لیے جن کا ماہانہ اوسط بیلنس 1 کروڑ روپے تک ہو (ہمارا حساب)۔ 27 اکتوبر 2026 سے اسٹیٹ بینک کا پالیسی ریٹ 12% ہے۔ بینک اس سے زیادہ بھی دے سکتے ہیں، اور اسلامی بینکوں کے لیے الگ قواعد ہیں۔ ڈپازٹ پروٹیکشن کارپوریشن فی بینک فی کھاتہ دار 10 لاکھ روپے تک کے ڈپازٹ کو تحفظ دیتی ہے۔

منافع پر ٹیکس خود بخود کٹ جاتا ہے۔ شرح اس پر منحصر ہے کہ آپ FBR کی ایکٹو ٹیکس پیئرز لسٹ میں ہیں یا نہیں: نان فائلرز دگنا ٹیکس دیتے ہیں۔ صحیح شرح کے لیے FBR کا تازہ ود ہولڈنگ ٹیکس کارڈ دیکھیں۔

قومی بچت

قومی بچت کی اسکیمیں مقررہ شرح پر منافع دیتی ہیں جو حکومت وقتاً فوقتاً بدلتی ہے۔ بزنس ریکارڈر، ڈیلی پاکستان اور ڈیلی ٹائمز کے مطابق 21 اکتوبر 2026 سے:

سیونگ اکاؤنٹ: 10%
شارٹ ٹرم سیونگ سرٹیفکیٹس: 11.12% (3 ماہ)، 11.50% (6 ماہ)، 11.72% (1 سال)
سروا اسلامک سیونگ اکاؤنٹ: 11.84%
ریگولر انکم سرٹیفکیٹس: 12.12%، یعنی ہر Rs 1,00,000 پر Rs 1,010 ماہانہ
بہبود سیونگ سرٹیفکیٹس، پنشنرز بینیفٹ اکاؤنٹ اور شہدا فیملی ویلفیئر اکاؤنٹ: 12.96%، یعنی ہر Rs 1,00,000 پر Rs 1,080 ماہانہ۔ بہبود میں کم از کم Rs 5,000 اور زیادہ سے زیادہ 75 لاکھ روپے لگائے جا سکتے ہیں۔ یہ صرف کچھ مخصوص لوگ کھول سکتے ہیں، اس لیے پہلے قومی بچت سے اہلیت معلوم کریں۔

سرٹیفکیٹ وقت سے پہلے کیش کروانے کے قواعد ہو سکتے ہیں، اس لیے پیسے لگانے سے پہلے قومی بچت سے معلوم کریں۔ ٹیکس کا طریقہ بینک جیسا ہے: منافع سے خود بخود کٹتا ہے، نان فائلرز دگنا دیتے ہیں، اور صحیح شرح FBR کے تازہ ود ہولڈنگ ٹیکس کارڈ میں ہے۔

ایک ہی بچت، تین طریقے

دس مہینے تک ہر مہینے Rs 10,000 بچائیں:

کمیٹی: آپ کو Rs 1,00,000 ملتے ہیں۔
قومی بچت سیونگ اکاؤنٹ 10% پر: ٹیکس سے پہلے تقریباً Rs 1,04,700 (ہمارا حساب، منافع ہر مہینے جمع)۔
بینک اکاؤنٹ 10.5% کم از کم شرح پر: ٹیکس سے پہلے تقریباً Rs 1,04,940 (ہمارا حساب)۔

منافع سے ٹیکس کٹنے کے بعد آپ کو اس سے کچھ کم ملے گا۔ دس مہینوں میں فرق تھوڑا ہے، مگر برسوں میں بڑھتا جاتا ہے، اور ان دونوں میں نو دوسرے لوگوں کی بروقت ادائیگی پر انحصار نہیں ہوتا۔

آپ کے لیے کون سا بہتر ہے؟

ایمرجنسی فنڈ: بینک یا قومی بچت کا اکاؤنٹ، جہاں سے کسی بھی دن پیسے نکل سکیں۔ ہماری ایمرجنسی فنڈ گائیڈ بتاتی ہے کہ کتنا رکھیں۔
ایک سے تین سال دور کا مقصد، جیسے شادی یا حج: سیونگ اکاؤنٹ یا سرٹیفکیٹ جن پر منافع ملے۔ دیکھیں: شادی، حج یا عمرے کے لیے بچت کیسے کریں۔
جلد ضرورت کی یکمشت رقم، بغیر سود کے: کسی قابلِ بھروسہ کمیٹی میں پہلی باری مناسب ہو سکتی ہے۔
اگر بچت بالکل نہیں ہو پاتی: ایک چھوٹی کمیٹی عادت بنا سکتی ہے۔ جب رقم ملے تو اسے سیونگ اکاؤنٹ میں ڈال دیں۔

بہت سے خاندان دونوں استعمال کرتے ہیں: نظم و ضبط کے لیے کمیٹی، اور تحفظ کے لیے بینک یا قومی بچت۔ ہر مہینے کتنا بچا سکتے ہیں، یہ دیکھنے کے لیے ہمارے ماہانہ بجٹ پلان دیکھیں۔

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

کیا کمیٹی (BC) بینک سے بہتر ہے؟

یہ مقصد پر منحصر ہے۔ کمیٹی نظم و ضبط سکھاتی ہے اور جلد بغیر سود کے یکمشت رقم دے سکتی ہے، مگر اس پر منافع نہیں اور کوئی تحفظ نہیں۔ بینک یا قومی بچت منافع دیتے ہیں، ریکارڈ رکھتے ہیں اور کسی بھی وقت پیسے نکالنے دیتے ہیں۔

کیا کمیٹی حلال ہے؟

جس کمیٹی میں سب برابر رقم دیتے اور برابر رقم لیتے ہیں اور کوئی اضافی رقم نہیں لی جاتی، اسے عام طور پر سود سے پاک سمجھا جاتا ہے۔ اپنی صورتحال کے بارے میں شرعی رائے کے لیے کسی قابلِ اعتماد عالم سے پوچھیں۔

اگر کمیٹی کا کوئی ممبر قسط دینا بند کر دے تو کیا ہوتا ہے؟

اگر گروپ نے پہلے سے اصول طے نہ کیے ہوں تو عموماً باقی ممبروں کا وہ پیسہ ڈوب جاتا ہے۔ کمیٹیاں غیر رسمی ہوتی ہیں، اس لیے شکایت کے لیے کوئی ریگولیٹر نہیں۔ ممبروں کی دستخط شدہ فہرست اور بینک ٹرانسفر سے ادائیگی پیسے واپس لینا آسان بناتے ہیں۔

2026 میں قومی بچت کی شرحِ منافع کیا ہے؟

21 اکتوبر 2026 سے سیونگ اکاؤنٹ پر 10%، شارٹ ٹرم سیونگ سرٹیفکیٹس پر 11.12% سے 11.72% (3 ماہ سے 1 سال)، سروا اسلامک سیونگ اکاؤنٹ پر 11.84%، ریگولر انکم سرٹیفکیٹس پر 12.12%، اور بہبود سیونگ سرٹیفکیٹس، پنشنرز بینیفٹ اور شہدا اکاؤنٹس پر 12.96%۔ شرحیں بدلتی رہتی ہیں، اس لیے پیسے لگانے سے پہلے چیک کریں۔

کیا پاکستانی بینک میں رکھا پیسہ محفوظ ہے؟

ڈان نے جون 2026 میں رپورٹ کیا کہ ممبر بینکوں میں اہل ڈپازٹس کو ڈپازٹ پروٹیکشن کارپوریشن، جو اسٹیٹ بینک کا ذیلی ادارہ ہے، فی بینک فی کھاتہ دار 10 لاکھ روپے تک تحفظ دیتی ہے۔

ذرائع

یہ گائیڈ صرف عام معلومات کے لیے ہے۔ یہ مالی، ٹیکس یا قانونی مشورہ نہیں ہے۔ اعداد و شمار مثالیں یا عام رہنما اصول ہیں؛ دیکھ لیں کہ آپ پر کیا لاگو ہوتا ہے۔