گائیڈ · 8 منٹ کی پڑھائی

پاکستان میں ابھی خریدیں، بعد میں ادا کریں: آپ کے بجٹ پر اثر

تحریر: محمد اسحاق · آخری اپ ڈیٹ: 6 نومبر، 2026

نیا موبائل "صرف 6 ہزار روپے ماہانہ" میں۔ آسان قسطوں پر فریج۔ ایپ میں چیک آؤٹ پر چار چھوٹی ادائیگیاں۔ پاکستان میں ابھی خرید کر بعد میں ادائیگی کرنا اب عام ہو چکا ہے، آن لائن بھی اور دکانوں پر بھی۔

سوچ سمجھ کر استعمال کریں تو قسطیں ایک بڑے خرچ کو بانٹ سکتی ہیں۔ بے دھیانی سے استعمال کریں تو تنخواہ آنے سے پہلے ہی اگلے مہینے کا بجٹ بھر جاتا ہے۔ یہ گائیڈ بتاتی ہے کہ بڑی قسمیں کیسے کام کرتی ہیں، ان کی اصل قیمت کیسے معلوم کریں، اور انہیں قابو میں کیسے رکھیں۔

ایک نظر میں: ابھی خریدیں، بعد میں ادا کریں

قسم	کیسے کام کرتی ہے	کتنا خرچ ہو سکتا ہے	کس چیز کا دھیان رکھیں
چیک آؤٹ پر BNPL ایپ	قیمت چند ادائیگیوں میں بٹ جاتی ہے، اکثر چند ہفتوں یا مہینوں میں	کبھی مارک اپ نہیں؛ سروس یا لیٹ فیس ہو سکتی ہے	لیٹ فیس، اور ایک ساتھ کئی پلان
دکان یا ڈیلر کی قسطیں	پہلے ایڈوانس، پھر 6 سے 24 مہینے تک ماہانہ قسط	نقد قیمت سے زیادہ کل قیمت	ماہانہ قسط نہیں، کل ادائیگی
آجر کے ذریعے تنخواہ سے کٹوتی	قسط تنخواہ آپ تک پہنچنے سے پہلے کٹ جاتی ہے	مختلف؛ بغیر سود بھی ہو سکتی ہے اور مارک اپ کے ساتھ بھی	کئی مہینے کم تنخواہ؛ روکنا مشکل
کریڈٹ کارڈ انسٹالمنٹ پلان	کارڈ کی خریداری ماہانہ قسطوں میں بدل جاتی ہے	مارک اپ یا پروسیسنگ فیس	قسط چھوٹ جائے تو کارڈ کا سود

مختصر جواب: نام جو بھی ہو، قسط ایک قرض ہے۔ ہر قسط کو پوری ادائیگی تک اپنے بجٹ میں ایک طے شدہ بل سمجھیں۔

BNPL اور قسطوں پر خریداری کیسے کام کرتی ہے

BNPL ایپس

پاکستان میں "ابھی خریدیں، بعد میں ادا کریں" کی جو کمپنیاں بینک نہیں ہیں، انہیں سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) غیر بینک مالیاتی کمپنیوں (NBFC) کے طور پر ریگولیٹ کرتا ہے۔ ڈان اور بزنس ریکارڈر کے مطابق مئی 2024 میں SECP کے سرکلر 12/2024 نے لائسنس یافتہ ڈیجیٹل قرض دینے والوں کو BNPL کی اجازت دی۔ SECP منظور شدہ قرض ایپس کی فہرست بھی جاری کرتا ہے، جس میں BNPL ایپس شامل ہیں۔

دکان اور ڈیلر کی قسطیں

بہت سی دکانیں اور ڈیلر موبائل، موٹر سائیکل، گھریلو آلات اور فرنیچر ماہانہ قسطوں پر بیچتے ہیں، اکثر پہلے ایڈوانس لے کر۔ ضامن، چیک یا شناختی کارڈ کی کاپی مانگی جا سکتی ہے۔ بزنس ریکارڈر نے نومبر 2026 میں رپورٹ کیا کہ موبائل فون کی قسطوں کے لیے ریگولیٹری فریم ورک ابھی تک حتمی نہیں ہوا۔

تنخواہ سے کٹوتی

کچھ آجر موٹر سائیکل یا گھریلو سامان جیسی خریداری یا تنخواہ کا ایڈوانس دلواتے ہیں اور قسط سیدھی تنخواہ سے کاٹ لیتے ہیں۔ یہ آسان ہے، مگر آخری قسط تک ہاتھ میں آنے والی تنخواہ کم رہتی ہے، اور تنگی میں اسے روکنا آسان نہیں ہوتا۔

اصل خرچ نکالیں

ماہانہ قسط جان بوجھ کر چھوٹی دکھائی جاتی ہے۔ ہمیشہ کل ادائیگی کا نقد قیمت سے موازنہ کریں۔

مثال

ایک موبائل کی نقد قیمت Rs 60,000 ہے۔ ایک دکان اسے 12 مہینے تک Rs 6,000 ماہانہ پر دیتی ہے (یہ ایک مثال ہے، اصل پیشکش نہیں)۔

کل ادائیگی: Rs 6,000 × 12 = Rs 72,000۔
اضافی خرچ: Rs 12,000، یعنی نقد قیمت کا 20%۔
چونکہ آپ ہر مہینے تھوڑا تھوڑا لوٹاتے ہیں، پورے Rs 60,000 کا ادھار صرف شروع میں ہوتا ہے۔ سالانہ شرح کے حساب سے یہ سودا تقریباً 35% سالانہ پڑتا ہے (ہمارا حساب: وہ شرح جس پر Rs 6,000 کی 12 قسطوں کی آج کی قدر Rs 60,000 بنتی ہے)۔

یعنی "20% اضافی" اصل میں 35% والے قرض کے قریب ہے۔ موازنے کے لیے، نومبر 2026 میں اسٹیٹ بینک آف پاکستان کا پالیسی ریٹ 12% تھا۔

ان فیسوں کو دیکھیں

شروع میں پروسیسنگ یا سروس فیس
دیر سے ادائیگی کے چارجز، کبھی روزانہ کے حساب سے
قیمت میں شامل انشورنس یا "پروٹیکشن"
ایڈوانس چیک، یا قسط چھوٹنے پر ضامن کی ذمہ داری

قواعد کیا کہتے ہیں

بزنس ریکارڈر کے مطابق ڈیجیٹل قرض دینے والوں کے لیے SECP کے قواعد میں یہ شامل ہے:

قرض سے پہلے کی فیکٹ اسٹیٹمنٹ (KFS)۔ اس میں رقم، سالانہ شرح (APR)، مدت، قسطوں کی تاریخیں اور تمام فیسیں، بشمول لیٹ پیمنٹ چارجز، انگریزی اور اردو میں ہونی چاہئیں۔ جو فیس KFS میں نہ ہو، وہ وصول نہیں کی جا سکتی۔
منظور شدہ رقم میں سے پہلے سے کوئی کٹوتی نہیں۔
آپ کی رضامندی کے باوجود آپ کے کانٹیکٹس یا فوٹو گیلری تک رسائی نہیں۔
مختصر مدت کے ڈیجیٹل نینو قرضوں کے لیے ڈان نے اکتوبر 2023 میں رپورٹ کیا کہ کل چارجز اصل رقم سے زیادہ نہیں ہو سکتے اور سالانہ شرح اسٹیٹ بینک کے پالیسی ریٹ کے دس گنا سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔

بینکوں کے لیے اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے کنزیومر فنانس قواعد (جیسا کہ 2021 میں طے ہوئے) کہتے ہیں کہ کنزیومر فنانسنگ کی کل ماہانہ قسطیں قرض لینے والے کی خالص قابلِ استعمال آمدنی کے 40% سے زیادہ نہیں ہونی چاہئیں۔ دکانوں اور ڈیلروں کی قسطیں اکثر ان قواعد سے باہر ہوتی ہیں، اس لیے معاہدہ غور سے پڑھیں۔

کوئی بھی ایپ استعمال کرنے سے پہلے دیکھ لیں کہ کمپنی SECP کی لائسنس یافتہ قرض دہندگان کی فہرست میں ہے۔

قسطیں آپ کے بجٹ پر کیسے اثر ڈالتی ہیں

ہر قسط کئی مہینوں کا طے شدہ بل ہے۔ Rs 4,000، Rs 6,000 اور Rs 5,000 کے تین چھوٹے پلان مل کر Rs 15,000 ماہانہ بنتے ہیں، جو 75 ہزار روپے کی تنخواہ کا پانچواں حصہ ہے۔

ہر قسط کو بجٹ میں کرائے کی طرح طے شدہ خرچ کے طور پر لکھیں۔
کل رقم کم رکھیں۔ ایک سادہ اصول: گاڑی یا موٹر سائیکل کے قرض سمیت تمام قسطیں اس 40% سے کافی کم رکھیں جو اسٹیٹ بینک بینکوں کے قرض کے لیے استعمال کرتا ہے۔ جتنا کم، اتنا محفوظ۔
تنخواہ سے کٹوتی پر نظر رکھیں۔ بجٹ اس تنخواہ پر بنائیں جو واقعی اکاؤنٹ میں آتی ہے۔
روزمرہ خرچ کے لیے قسطیں استعمال نہ کریں، جیسے راشن یا بل۔ اگر ایسا کرنا پڑے تو یہ اشارہ ہے کہ پہلے بجٹ ٹھیک کرنا ہوگا۔

اپنی آمدنی پر قسطیں کیسے سماتی ہیں، یہ ہمارے ماہانہ بجٹ پلان میں دیکھیں۔

BNPL محفوظ طریقے سے کیسے استعمال کریں

نقد قیمت اور کل قیمت دونوں پوچھیں، اور دستخط سے پہلے فرق نکالیں۔
KFS یا معاہدہ پڑھیں، خاص طور پر لیٹ فیس۔
ایک وقت میں ایک پلان۔ نیا شروع کرنے سے پہلے پرانا ختم کریں۔
قسط تنخواہ والے دن ادا ہونے کے لیے سیٹ کریں، تاکہ کبھی دیر نہ ہو۔
غیر ضروری خریداری سے پہلے 24 گھنٹے رکیں۔ ہماری گائیڈ بے سوچے خریداری کیسے روکیں میں مزید طریقے ہیں۔
پہلے بچت کا سوچیں۔ دس مہینے تک Rs 6,000 ماہانہ بچا کر Rs 60,000 کا موبائل نقد خریدا جا سکتا ہے، جو قسطوں والے سودے سے Rs 12,000 سستا ہے، اور بچت پر راستے میں تھوڑا منافع بھی ملتا ہے۔ کمیٹی یا سیونگ اکاؤنٹ مدد کر سکتے ہیں۔

اگر قسطیں یا کارڈ کا قرض پہلے ہی زیادہ ہو چکا ہے تو سب کی فہرست بنائیں اور سب سے مہنگا قرض پہلے اتاریں۔ ہماری گائیڈ کریڈٹ کارڈ کا قرض کیسے اتاریں اس کا طریقہ بتاتی ہے۔

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

کیا پاکستان میں BNPL ریگولیٹڈ ہے؟

جو BNPL کمپنیاں بینک نہیں ہیں، انہیں SECP غیر بینک مالیاتی کمپنیوں کے طور پر ریگولیٹ کرتا ہے۔ SECP کے سرکلر 12/2024 نے لائسنس یافتہ ڈیجیٹل قرض دہندگان کو BNPL کی اجازت دی۔ بینک اسٹیٹ بینک کے قواعد پر چلتے ہیں۔ دیکھ لیں کہ ایپ SECP کی لائسنس یافتہ فہرست میں ہو۔

کیا BNPL بغیر سود کے ہوتا ہے؟

کچھ پلانز میں وقت پر ادائیگی ہو تو مارک اپ نہیں ہوتا، مگر بہت سوں میں قیمت زیادہ، سروس فیس یا لیٹ چارجز ہوتے ہیں۔ کل ادائیگی کا نقد قیمت سے موازنہ کریں۔ 12 مہینوں میں 20% اضافی خرچ تقریباً 35% سالانہ بنتا ہے (ہمارا حساب)۔

کی فیکٹ اسٹیٹمنٹ (KFS) کیا ہے؟

ایک خلاصہ جو SECP سے لائسنس یافتہ ڈیجیٹل قرض دہندگان کو قرض سے پہلے دینا ہوتا ہے، جس میں رقم، سالانہ شرح، مدت، قسطوں کی تاریخیں اور تمام فیسیں انگریزی اور اردو میں ہوں۔ جو فیس اس میں نہ ہو، وہ وصول نہیں کی جا سکتی۔

تنخواہ کا کتنا حصہ قسطوں پر جا سکتا ہے؟

بینکوں کی کنزیومر فنانسنگ کے لیے اسٹیٹ بینک کے 2021 کے قواعد کل ماہانہ قسطوں کو خالص قابلِ استعمال آمدنی کے 40% تک محدود کرتے ہیں۔ گھر کے بجٹ کے لیے اس سے کہیں کم کا ہدف رکھیں تاکہ کرایہ، راشن اور بچت بھی سما سکیں۔

بچت کر کے خریدنا بہتر ہے یا قسطوں پر؟

پہلے بچت تقریباً ہمیشہ سستی پڑتی ہے۔ ہماری مثال میں 12 مہینے تک Rs 6,000 ماہانہ کا مطلب ہے Rs 60,000 کے موبائل کے لیے Rs 72,000، جبکہ یہی رقم دس مہینے بچا کر موبائل نقد خریدا جا سکتا ہے۔

ذرائع

یہ گائیڈ صرف عام معلومات کے لیے ہے۔ یہ مالی، ٹیکس یا قانونی مشورہ نہیں ہے۔ اعداد و شمار مثالیں یا عام رہنما اصول ہیں؛ دیکھ لیں کہ آپ پر کیا لاگو ہوتا ہے۔